【误区】在加拿大我有公司提供的人寿保险，不需要自己再买

本文将探讨以下问题：

1. 什么是公司提供的人寿保险——即团体人寿保险？

2. 为什么我有团体人寿保险还需要考虑个人的人寿保险？

3. 我们到底需要多少额度的人寿保险？

4. 我们有哪些个人的人寿保险选择？

1. 什么是团体人寿保险？

在加拿大，有一部分人通过雇主获得了优厚的工作福利，包括健康和牙科保险、公司养老金以及公司股权选择权。还有一项常见的福利是雇主提供的人寿保险——也就是团体人寿保险。

2.为什么我有团体人寿保险还需要考虑个人的人寿保险？

团体人寿保险有几个主要优点，包括：

• 申请容易，无需填写医疗问卷就能获得保障

• 通常比较便宜（相对而言）

• 一般在加入公司时或经过指定的等待期后，保险即生效

由于存在以上优点，团体人寿保险很受欢迎。约有超过60%的加拿大人通过雇主获得人寿保险。

如果你有一个在经济上依靠你的家庭，单靠团体人寿保险可能是不够的。有约25%的加拿大家庭既有团体人寿保险又有个人人寿保险。由于团体人寿保单只提供约等于你年薪1-2倍的一次性赔付，你的家人将只能得到有限的财务支持，可能不足以支付未来产生的各项费用。

加拿大人去世后一般可能有以下费用需要支付：

• 丧葬费用，加拿大平均的丧葬费用约为9000加元，不同地区有差异。

• 偿还债务，如房屋贷款、信用卡余额、车贷等。比如房贷， 遗产执行人负责偿还抵押贷款。执行人可能需要使用遗产中的资金来偿还抵押贷款。如果资金不足，可能需要出售房屋以偿还债务。 

• 税费， 遗产需要通过称为“最终报税”的过程来清算。这个过程包括提交已故者去世年份的税务报告，以确保他们的税务事务得到正确处理。 去世那一年名下资产视同出售，加上所有的收入需要纳税。

• 家人未来的生活费用。

• 孩子未来的教育费用等。

当然，我们华人一向重视存款，或购买房产、基金和股票等来投资。但在加拿大，特别是对于中年移民加拿大的人来说，我们对于加拿大的财务工具、税务处理、遗产继承程序等缺乏了解，很有可能提前规划不足导致“身后”让家人和子女遇到问题和挑战。

团体人寿保险还有一个最主要的问题是：公司人寿保险不像私人持有的人寿保险那样稳定。如果你失去工作，你的人寿保险可能会立即停止。虽然有些团体人寿保险可以转为个人人寿保险，但可能转换时的价格不合适。并且，如果你的健康状况在离职时恶化，你可能无法购买你所需的个人人寿保险。

3. 我们到底需要多少额度的人寿保险？

需要多少保额，一般取决于您本人或家庭的财务状况。具体情况具体分析。比如，如果您没有任何债务（如房贷等），那么您需要的保险额度可能就不需要那么多。或者，如果您没有孩子，可能需要的保险额度比那些有2-3个孩子的人少很多。

要更准确地规划您应该拥有的人寿保险保障范围和额度，我们通常会与您一起评估家庭未来的财务需求和可能的收入损失。包括：

• 抵押贷款：许多人希望他们的人寿保险能完全偿还抵押贷款，这样他们的家人就有了一个安全的家，并且不必担心偿还抵押贷款的支出。

• 债务：根据您的需要，信用卡余额、车贷、个人信用额度和其他大额贷款也应考虑是否包括在保障范围内。

• 孩子的教育：如果您有孩子，您可能希望确保他们有足够的资金来支付他们未来的学费和/或生活费用。所需金额中需要减去RESPs中的储蓄。

• 薪水：计算替代收入，也就是您的年度净薪水（税后）乘以需要替代的年数。从得出的金额中，可扣除抵押贷款和债务还款，以及上面计算的孩子教育费用。

• 最终税单：去世时，遗产需要支付在该税务年度的所有未付税款。

• 葬礼费用：加拿大的平均费用约为9,000加元，各地的实际价格可能会存在一些差异。

• 储蓄：将您可能拥有的任何储蓄和投资纳入考量并从所需的人寿保险覆盖范围中扣除（这应包括TFSAs、RRSPs和任何非注册的储蓄和投资）。

4. 我们有哪些个人的人寿保险选择？

个人的人寿保险主要有定期人寿保险和终身人寿保险，我们可以根据需要选择，来补充团体人寿保险：

• 定期人寿保险：这种保险将在特定时间期限内（如10年或20年），在您家人最需要的时候提供足够的保障，成本相对较低。例如，您的房贷仍然需要还款20年，我们可以购买20年期的人寿保险。在保险有效期内，如果您去世，它会为受益人提供免税赔偿金，而且可以不经过遗产认证程序。保费在整个约定期内是固定的。在定期期末，你可以将其转换为更长的定期或转为永久人寿保险。

• 终身人寿保险：顾名思义，这种保险提供终生保障。

终身人寿保险相比定期人寿保险的几个主要优点：

1）终身保障：终身人寿保险提供终身的保险覆盖，这意味着保单持有人不管在什么年龄去世，保险公司都会支付死亡赔偿金。而定期人寿保险只在特定期限内有效，如果保险期满后持有人还活着，保单就终止了。

2）现金价值累积：终身人寿保险通常会积累现金价值。这个现金价值随着时间的推移而增长，保单持有人可以借用这些资金，或在某些情况下通过退保来获取。现金价值也可以用于支付保费或购买附加保险。

3）税收优惠：终身人寿保险中的现金价值增值通常是递延税收的，这意味着保单持有人在增长期间不需要为其支付税款。此外，当保单持有人去世时，死亡赔偿金通常是免税的，这对受益人是有利的。

3）灵活性：终身人寿保险提供了多种选择，如保单借款、退保、现金值转换、分红（在分红保单的情况下）等。这些功能可以为持有人提供更大的灵活性和财务规划机会。

4）保障长期财务目标：因为终身人寿保险是终身有效的，它可以作为长期财务和遗产规划的工具。例如，它可以确保在保单持有人去世后，家人、受益人或指定的慈善机构获得财务支持。

5）保费固定：许多终身人寿保险的保费是固定的，这意味着保费不会因年龄增加而变化。与定期人寿保险相比，这可以提供更大的稳定性和可预测性。

6）不受期满限制：终身人寿保险没有定期保险的期满限制，不需要在特定年龄后重新购买保险。这对于想要终身保障的人来说是有吸引力的。

虽然终身人寿保险有上述优势，但它的保费通常比定期人寿保险高得多。此外，终身人寿保险可能比定期人寿保险更复杂，需要更详细的财务规划。因此，在选择人寿保险时，重要的是要根据个人和家庭的财务需求、目标和预算来做出决定。

我们代理的产品包括加拿大主流保险公司的人寿保险，如果您对人寿保险感兴趣，欢迎随时与我们交流！