你知道吗？2023年你辛苦工作178天赚的钱都用来应付各级政府的税收

Updated: Nov 10

加拿大被华人朋友们戏称“万税之国”。每年的报税季，加拿大税务居民们通过报税，都悲伤的发现，原来自己交了这么多税。

你觉得现在的税负高，生活压力大是吗？这还没完呢，Fraser Institute（菲沙学院）的报道指出，未来税负还会越来越高哦！！

近年来，加拿大联邦政府的支出速度呈现惊人增长，包括推出10元一天的托儿服务、全国牙科保健以及电动汽车电池补贴等大项目。并且支出增长的趋势没有放缓的迹象。据政府统计，自2019/20年度以来，政府每年的项目支出增加了1000多亿加元，增加了5000亿加元的债务。

报道指出，特鲁多政府将在今年某个时候出台全国药品保健计划，这在2024/25年度预计将花费112亿加元。由于政府已经预计在可预见的未来会出现预算赤字，因此在全国药品保健上的支出只会增加这些赤字。

当然，加拿大人最终将通过今天或未来征收的税收来为这些支出买单。正所谓“花未来的钱办今天的事”。

根据民意调查数据，大多数加拿大人认为他们的总税负——包括个人所得税、消费税和房产税在内的所有税收的总和——太高了！！在2023年，普通家庭的总税负占其收入的46.1%。

根据经济合作与发展组织（OECD）的数据，在2021年加拿大的总税收收入（占经济的比例）为33.2%，低于OECD的平均水平34.1%。

这是好消息，对吗？你错了！！

实际上，因为存在递延税的关系，加拿大的总税负实际上比这些统计数字所显示的要高。当政府出现赤字时，他们将今天的支出负担转移给年轻一代，他们将在未来通过更高的税收（或更少的支出）来支付。因此，赤字本质上是递延税，应该包括在实际的支出负担计算中。

因此，正如OECD所示，2021年加拿大的赤字占经济的比例为4.4%。如果将这个赤字考虑在税单中，那年相对于经济规模的总税收实际上是37.6%，而不是33.2%（高于OECD平均水平34.1%）。

另一种解释递延税影响力的方法是"税收自由日"。即一年中从1月1日开始算，到哪一天，普通加拿大家庭赚到的钱足够支付所有各级政府的税收。在2023年，"税收自由日"是6月19日，这意味着如果加拿大人必须提前支付所有税收，那么从1月1日到6月18日赚到的每一分钱都会归政府。

如果考虑到联邦和省级赤字，并假设所有政府在2023年提高税收以平衡预算，"税收自由日"将推迟到6月27日——晚了八天。换句话说，普通加拿大家庭2023年有将近半年的工作收入用来支付所有政府的税收，包括当前和递延税。

最后，尽管普通家庭几乎一半的收入都用于缴税，但大多数加拿大人认为这太多了。事实上，80%的加拿大人表示不希望普通家庭总税收超过其收入的40%。

加拿大税务居民们对现在的税负已经感到不堪重负了，我们必须意识到未来的税务负担还会更高。

所以，摆在我们面前的一个重要课题，如何合理合法的节税，减轻税务负担。特别是中产家庭，收入说多不多，说少不少，但需要养房子、养车子、养孩子。家庭结余如何管理，关系到中产家庭的生活质量，养老问题的解决，乃至下一代的生活质量。

当然，我们日常会接触很多投资方式，比如投资房产、投资美股、存GIC，我们还会为了税务优惠存TFSA/RRSP/RESP/FHSP等等。投资不是非此即彼，我们常说的“投资组合”的概念是“不要将鸡蛋放在一个篮子里”。

我们为什么总是说公司、小企业和个人在做财务规划的时候一定要包含人寿保险，主要是因为在加拿大，人寿保险是一种非常重要的集“增值、保障、节税、无风险传承”的财富管理工具。

在加拿大，关于人寿保险保费和缴费的税收问题可能是一个复杂的主题，涉及到投保人和受益人的多方面因素。理解加拿大税收系统与人寿保险的关系对于明智的财务规划至关重要。以下是需要了解的关键点：

保费的税收待遇：通常，人寿保险保费在加拿大是不可抵扣的。这意味着投保人在个人所得税申报单上无法将这些费用作为扣除项进行申报。但也有一些例外情况，例如雇主为团体定期人寿保险支付的保费，可以作为商业支出扣除。
免税储蓄：加拿大的人寿保险政策通常会随着时间的推移积累现金价值。这些现金价值以递延税的方式增长，这意味着在保单有效期间，投保人不必为增长部分支付税款。这个递延税增长的特性可以提供显著的长期储蓄和财富积累的机会。
免税的死亡赔偿：加拿大人寿保险的主要优势之一是免税的死亡赔偿。当投保人去世时，支付给他们指定受益人的赔偿金通常是免税的。这使得家庭在困难时期能够获得保单的全部价值而没有任何扣除，为他们提供了财务保障。
保单贷款和提取的税收：投保人可能通过贷款或提取的方式访问保单的现金价值。然而，这些操作可能有税收影响。保单贷款通常不需要缴税，但提取可能会有税收影响，具体取决于提取的金额和保单的调整成本基数。
年金的税收：年金可以通过人寿保险收益购买，为指定期限或终身提供稳定的收入。加拿大年金支付的税收基于每次支付中的本金和利息的比例。利息部分需缴税，而本金部分被视为免税的资本返还。

总结：了解加拿大人寿保险保费和缴费的税收问题对于稳健的财务规划至关重要。虽然保费通常不可抵扣，但有许多税收优势，例如递延税增长、免税的死亡赔偿以及税收效率较高的年金支付，这些都使人寿保险成为加拿大人重要的财务工具。

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